美國儲蓄債券與存款證：有什麼區別？

最重要的是你的時間線

美國儲蓄債券和存款證（CD）都是儲蓄工具，可提供適度的利潤和高度的安全性。在這兩種情況下，投資者都會藉出一些現金，以換取支付一定金額的利息。兩者都是簡單、便捷的投資方式，無需通過經紀人。您的儲蓄將是安全的並能賺取利息。

不過，還是有差異的，最大的差異在於時間。美國儲蓄債券被設計為一種長期投資，而存款證的期限短至一個月。

要點

如果您進行長期投資，美國儲蓄債券是一個不錯的選擇。
第一系列儲蓄債券具有可變利率，可以讓投資者從未來加息中受益。
如果您進行短期儲蓄，存款證比儲蓄債券提供更大的靈活性。

美國儲蓄債券

美國儲蓄債券的價值保證在 20 年內翻倍，並且持有長達 30 年可以持續賺取利息。這就是為什麼儲蓄債券是送給新生嬰兒的傳統禮物。

儲蓄債券第一年不能兌現，五年前兌現將被處以三個月利息的罰款。此後，債券所有者將全額收回購買價格並放棄未來的利息支付。

美國政府儲蓄債券主要有兩種：

EE 系列儲蓄債券支付固定利息，保證在 20 年內使債券價值翻倍。購買債券時利率是固定的，稅款遞延至債券兌現。到 2023 年 10 月，EE 債券的利率固定為 2.50%。
第一系列儲蓄債券有固定利率和浮動利率。固定利率是在購買債券時設定的，可變利率根據消費者價格通脹每六個月調整一次。如果債券存續期間利率飆升，這可以防止投資者後悔。到 2023 年 10 月，I 債券的利率固定為 4.30%。

存款證 (CD)

CD 由銀行發行，是儲蓄賬戶的一種形式。他們支付的利息比普通儲蓄賬戶多一點。一張 CD 的購買期限短則一個月，長則10 年。期限越短，利率越低。

任何給定時間提供的利率均與當前優惠利率掛鉤。因此，如果您在低利率和通貨膨脹觸底的時期購買 CD，那麼避免長期佔用資金是有意義的。如果利率看起來很快就會上升，您可以購買一年期、三個月期或六個月期的 CD，並在到期時貨比三家，尋找更划算的交易。

一些投資者使用一種稱為階梯式投資的策略來投資 CD。他們每個月或每三個月購買一張新 CD，無論利率如何。這使他們能夠在任何特定時間獲得最高的利率，同時確保隨著舊存款證到期，可以隨時獲得一些現金。

在這兩種投資選擇中，存款證更為靈活。您不必進行長期投資或長期佔用資金。然而，如果您需要提前兌換 CD，您將被處以罰款。將應急資金保存在 CD 中也不是一個好主意，因為提前支取罰款可能會耗盡幾個月的利息，甚至少量本金。

Important : 貨比三家購買 CD 是值得的，因為每家銀行都根據當前的優惠利率設定利率。

我應該將緊急儲蓄保存為債券還是存款單 (CD)？

您可以將應急資金存儲在債券或存款證 (CD) 中。然而，如果出現財務緊急情況，您需要立即提取資金，並且存款證或債券尚未到期，您將需要支付罰金。因此，將應急資金存放在流動性更強的賬戶（如高收益貨幣市場儲蓄賬戶）中可能會更加謹慎。

投資CD還是債券更好？

CD 和美國儲蓄債券都有不同的期限和利率，為投資者提供最低的投資風險。CD 具有聯邦存款保險公司 (FDIC) 每個賬戶高達 250,000 美元的保護。美國儲蓄債券以美國充分的信用為後盾，且不限制承保金額。

如何購買儲蓄債券？

要購買 EE 儲蓄債券，您必須通過TreasuryDirect在線購買。開設賬戶後，您就可以購買債券。您還可以使用聯邦納稅申報表購買紙質系列 I 債券。

底線

儲蓄債券和存款證都被認為是極其安全的投資。美國儲蓄債券具有 AAA 評級，並“得到美國政府的充分信任和信用支持”。最高 250,000 美元的 CD 由聯邦存款保險公司 (FDIC)全額承保。

從 CD 獲得的收入在州和聯邦層面均需納稅。此外，這些收入作為利息收入而不是資本利得徵稅，後者的稅率較低。您應該從持有 CD 的金融機構收到一份1099-INT 表格。當您的收入跨越多個納稅年度時，您只需為該納稅年度賺取的部分納稅。如果您將 CD 保存在稅收優惠的退休賬戶中，例如 401(k) 或個人退休賬戶 (IRA)，則這些稅款可以延期。

從儲蓄債券賺取的任何利息均需納稅。您需要在年度聯邦納稅申報中報告該利息收入。但是，沒有評估州稅和地方稅。

此外，如果您使用 EE 系列和 I 系列債券支付合格的高等教育費用並且您是合格的納稅人，則它們可能有資格享受教育稅免稅。這些資金可以幫助您抵消學費和其他費用。